Prêt immobilier

Eric — 2008-08-04T14:23:00Z

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Types de prêt immobilier (classique, conventionné, relais, in fine, rachat)

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Nous nous engageons à vous apporter aides et conseils pour votre prêt immobilier, une assistance et une réponse à votre dossier sous 48H. Rencontrez nos conseillers financiers votre prêt immobilier selon l'heure et le lieu fixé à votre convenance.

1) Choisir entre un prêt immobilier à taux fixe et à taux révisable

2) Qu'est ce qu'un prêt immobilier modulable ?

3) Qu'est ce qu'un crédit relais ?

4) Qui peut prétendre au prêt immobilier à taux zéro ?


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1) Choisir entre un prêt immobilier à taux fixe et prêt immobilier à taux révisable

On distingue deux grandes catégories de taux de prêt immobilier : dans un prêt immobilier à taux fixe, le taux fixé lors de la signature du contrat de prêt immobilier reste constant pendant toute la durée du prêt.

A contrario, le taux du prêt immobilier à taux révisable (ou variable) évolue à la hausse ou à la baisse en fonction des fluctuations de l'indicateur financier sur lequel il est indexé. Au début, il est, certes, plus bas que le pret immobilier à taux fixe. Mais le risque qu'il évolue est grand comme nous l'avons constaté cette année 2008 où il est joue pratiquement à jeux égal avec le taux fixe. En choisissant le prêt immobilier à taux révisable, l'emprunteur parie toujours sur une possible baisse ou maintient des taux. Mais attention aux mauvaises surprises ! On peut alors limiter les variations, à la hausse comme à la baisse, avec un prêt immobilier capé. Les mensualités appliquées au prêt immobilier à taux révisable seront alors revues chaque trimestre (Banque Woolwich, CDE La Hénin, UCB), semestre (Crédit Immobilier de France), année (Crédit Foncier de France, Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Crédit Lyonnais, La poste...) ou tous les deux ou trois ans (BNP, Caisse d'Epargne), augmentant parfois le taux d'intérêt du prêt mais dans une certaine marge.

Caffcredit conseille aux emprunteurs de bien définir leur projet de prêt immobilier avant de choisir entre ces 2 taux (taux fixe ou taux révisable) pour leur prêt immobilier. En effet, il est nécessaire d'avoir répondu à certaines questions que nos conseillers vous posent lors de la mise en place du dossier de prêt immobilier. Ces questions peuvent se résumer à la probabilité rapide de revente du bien ou à l'élargissement de la famille.

2) Qu'est ce qu'un prêt immobilier modulable ?

C'est un prêt immobilier dont le taux reste fixe mais dont les mensualités peuvent être :

augmentées (entre 20 % à 30 % en général) de façon à raccourcir la durée du prêt immobilier.

suspendues pendant une période allant de 6 mois à deux ans. Lorsque les mensualités du prêt immobilier reprennent à l'issue de la période d'interruption, cela rallonge d'autant la durée initiale du prêt immobilier.

Ce type de prêt immobilier, très souple, est vivement recommandé : en cas de difficultés ou d'autres projets, il est possible de suspendre le remboursement du prêt immobilier, et en cas de revenu supplémentaire, il est possible d'accélérer le remboursement de ce prêt immobilier et de réduire le coût total. C'est simplement vous qui maîtrisez le montant de votre mensualité et donc de la durée de votre prêt immobilier sur la base d'un taux fixe.

3) Qu'est ce qu'un crédit relais ?

Dans le cas où un acheteur vend son bien immobilier dans le but d'en acquérir un autre, la revente peut durer plus longtemps que prévu. Le prêt immobilier "crédit-relais" permet alors de ne pas laisser s'échapper le nouveau logement convoité. Et de faire coïncider naturellement vente et achat. Deux types de crédit-relais existent : le crédit-relais "sec", consenti pour un ou deux ans, et le crédit-relais jumelé à un prêt long terme, plus avantageux.

Pour chacun de ces prêts immobiliers, la durée du prêt varie de 1 à 2 ans. Son montant représente entre 60 et 80% de la valeur du bien que vous détenez si vous le mettez en vente. Pour l'emprunteur se présentent alors deux options de remboursement.

Soit l'emprunteur ne rembourse d'abord que les intérêts, attendant la vente pour rembourser tout le capital d'un seul coup. Cette formule est avantageuse au niveau du coût global du prêt immobilier mais aussi plus lourde à supporter, car l'emprunteur doit faire face aux charges mensuelles de remboursement de son pret immobilier.

Soit il rembourse le tout (intérêts et capital) en différé, lors de la revente du bien. Pas de charges mensuelles donc, mais attention : au final la facture de son prêt immobilier est plus lourde.

Petite introspection des avantages et inconvénients des deux prêts immobilier.

Le crédit relais « sec » : jugé trop onéreux, la plupart des banques ne le proposent plus. D'autant qu'en ajoutant les frais de dossier et une prise d'hypothèque, le coût du prêt immobilier devient prohibitif.

Le crédit relais jumelé à un long terme : Il s'agit d'un seul credit immobilier, couvrant la totalité du montant de la nouvelle acquisition et parfois même les frais de notaire. L'emprunteur dispose alors de 12 à 24 mois pour vendre son bien. Une fois la vente réalisée, le produit de la vente est versé sous forme de remboursement anticipé d'une partie du prêt immobilier de la nouvelle acquisition, sans pénalité. Autre avantage : le taux d'intérêt de ce prêt immobilier est inférieur à celui d'un prêt relais sec.

Attention ! En cas de vente pour cause de mobilité professionnelle ou perte d'emploi liée à un plan social, les salariés des entreprises assujetties au 1% logement peuvent bénéficier d'un prêt immobilier dit "prêt-relais" à 1% sur un an, renouvelable une fois. Ce prêt immobilier couvre 70% de la valeur du logement à vendre (dans la limite de 106 000 € en région parisienne, et de 64 000 à 82 500 € dans les autres régions).

4) Qui peut prétendre au prêt immobilier à taux zéro ? Le prêt immobilier à taux zéro vient souvent en complément d'un autre prêt. Pour l'obtenir, les emprunteurs doivent remplir certaines conditions. Sachant que ces conditions évoluent sans cesse, il est préférable de se renseigner dans un premier temps à la mairie de sa commune et ensuite de se faire confirmer le montant octroyé par la banque émettrice du prêt immobilier. Le trajet inverse implique des complications auprès des divers intervenants au prêt immobilier. L'équipe de Caffcredit est aussi présente pour vérifier l'application des la réglementation en vigueur le jour de votre demande de prêt immobilier.

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